如果你問我什麼是人身最好的保險，那不用說，
就是全民健保了!
要規劃商業健康保險，得先初步了解全民健康保險功能，畢竟大部分健康保險的設計規劃，都需要用到全民健保的統計數據。
很多人都會問，有健保就好，幹嘛買健康保險呢?是呀，如果看病都不用花到錢，買保險似乎多此一舉；不過健保可不是包山包海吃到飽，如要吃龍蝦鮑魚可是需要另外單點付費的；醫療院所的醫療的方式也不是只有一方式、一種藥品、一種病房，想要不被干擾，降低治療˙過程所帶來的疼痛，及復原期間縮短時程，這並不是健保主要的處理範圍，所以商業保險在此的最大功能，除了避免因為醫療行為產生的經濟損失，最主要就是在面對醫療方式時，在醫療質量上的“選擇權”。
舉個例子：
男個有個朋友王哥，三四十歲身強體壯，從事勞力技術性質的工作，收入挺好的，就是工作環境氣味不太好，也就是一般人覺得在那待久了，可能會有職業傷害的感覺。有天王哥的太太來電說:王哥生病送到醫院，身體出了問題。很難想像強壯的王哥在醫院病房裡看起來是臉色泛黃虛弱無力，王哥跟我說，治療過程讓他噁心反胃很痛苦，在安慰他之餘，他又說還有其他副作用?!服藥一段期間後，會掉髮…..還會陽痿!!!兄弟，可以軟昨天，軟今天，但不可往後一直都垂頭消氣呀!還好醫生說還有另外一種非健保給付的藥，需要自費，目前醫院沒有庫存，要請藥商再進口。自費的特效藥，就不會有那麼多副作用了。疑，王哥忘了問會不會自費藥吃了副作用還會不會有不舉的問題……..，唉，救命要緊!所以民眾規畫了住院醫療保險(實支實付型)，面對健保或自費或醫療自付額時，就比較有選擇的空間。
從下圖健保與商業保險的關係，我們可以從圖表知道，從健保開辦以來與商業健康險投保件數的走勢：可知全民健保跟商業健康保險有著”互補的功能“。
健保1995年開辦時，平均國人每人有0.4張健康險，有效保單862.1萬件，到2019年，國人平均投保件數增加至3.16張健康保險，有效保單7466.2萬張保單，期間經過了網路泡沫化跟金融海嘯，似乎沒有影響到成長的趨勢。
在規劃健康險保單之前，先讓大家瞭解一下商業健康保險的分類，在面對國內這麼多家保險公司及每家都有數十種醫療商品時，該如何著手呢?
首先，男哥這邊先用一刀兩斷法幫大家分類，在這麼玲瑯滿目的險種中，其給付的方式就只有兩種：
規劃健康險保單的第一步，健保支付醫療費用後，還須要自己掏腰包的自負額跟自費額部分，儘量補起來，那健保不給付的項目有哪些呢?
依據全民健康保險法 第51條
下列項目不列入本保險給付範圍：
一、依其他法令應由各級政府負擔費用之醫療服務項目。
二、預防接種及其他由各級政府負擔費用之醫療服務項目。
三、藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。
四、成藥、醫師藥師藥劑生指示藥品。(藥品分為三級：處方藥、指示藥、成藥)要依照處方藥費用才會在理賠範圍。
五、指定醫師、特別護士及護理師。
六、血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。
七、人體試驗。
八、日間住院。但精神病照護，不在此限。(103年5月1日公布修正，注意之後條款是否除外不理賠)
九、管灌飲食以外之膳食、病房費差額。
十、病人交通、掛號、證明文件。
十一、義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝具。
十二、其他由保險人擬訂，經健保會審議，報主管機關核定公告之診療服務及藥物。
更新日期：103-09-10
上述紅色字體部分的醫療費用支出，很多是健保不給付的，所以規劃的地步驟，就是把健保不理賠的部份給補起來。
全民健康保險法 第 52 條
因戰爭變亂，或經行政院認定並由各級政府專款補助之重大疫情及嚴重之地震、風災、水災、火災等天災所致之保險事故，不適用本保險。
全民健康保險法 第 53 條
保險人就下列事項，不予保險給付：
一、住院治療經診斷並通知出院，而繼續住院之部分。
二、有不當重複就醫或其他不當使用醫療資源之保險對象，未依保險人輔導於指定之保險醫事服務機構就醫。但情況緊急時不在此限。
三、使用經事前審查，非屬醫療必要之診療服務或藥物。
四、違反本保險規定之有關就醫程序。
全民健康保險法 第 54 條
保險醫事服務機構對保險對象之醫療服務，經保險人審查認定不符合本法規定者，其費用不得向保險對象收取。
所以第一個要規劃的健康險保險就是：
再來我們把就醫分成三種狀況：因意外、因疾病、自己造成或犯罪(這部分除保單生效超過兩年的壽險會理賠外，基本上不再理賠範圍)
實支實付該怎麼規劃呢?
實支實付醫療因屬於損害保險，規劃保單時，選擇符合個人需求保險金額的上限，轉嫁上限內的醫療費用支出，假設我們的保險額度需求是30萬元，若僅考慮該計算醫療費用限額的狀況下，可以用下列三種規劃方式來說明：
僅規劃一家保險公司，規劃保險額度30萬元
規劃二家保險公司，規劃保險額度各15萬元，累加起來15+15=30萬
規劃三家保險公司，規劃保險額度各10萬元， 累加起來10+10+10=30萬
針對上述三種規劃方式，舉例說明：
案例一：
假設王哥住院共十天，期間手術跟相關醫療費用及病房費一共花30萬，那三種不同規畫方式如何理賠呢?
規劃一家保單：依照收據王哥總共支付30萬，且規劃30萬保額，故理賠30萬元。
規劃二家保單：依照收據王哥總共支付30萬，規劃兩家各15萬保額，因王哥花費超過規畫額度上限15萬，故一家僅理賠到15萬，15+15=30，故理賠30萬元。
規劃三家保單：依照收據王哥總共支付30萬，規劃三家各10萬保額，因王哥花費超過每一家規畫額度上限10萬，故每家僅理賠到10萬，10+10+10=30，故理賠30萬元。
依照上述案例一，發生較高金額的理賠金時，三種不同的規劃，結果均理賠30萬元，轉嫁的經濟損失是一樣的。
案例二：
假設王哥住院共十天，期間手術跟相關醫療費用及病房費一共花15萬，那三種不同規畫方式如何理賠呢?
規劃一家保單：依照收據王哥總共支付15萬，規劃30萬保額，故理賠實際支付15萬元。
規劃二家保單：依照收據王哥總共支付15萬，規劃兩家各15萬保額， 故各理賠實際支付15萬元 ，15+15=30，故理賠30萬元。
規劃三家保單：依照收據王哥總共支付15萬，規劃三家各10萬保額，因王哥花費超過每一家規畫額度上限10萬，故每家僅理賠到10萬，10+10+10=30，故理賠30萬元。
依照上述案例二，規劃一家理賠15萬，規劃兩家理賠30萬，規劃3家理賠也是30萬。
案例三：
假設王哥住院共十天，期間手術跟相關醫療費用及病房費一共花10萬，那三種不同規畫方式如何理賠呢?
規劃一家保單：依照收據王哥總共支付10萬，規劃30萬保額，故理賠實際支付10萬元。
規劃二家保單：依照收據王哥總共支付10萬，規劃兩家各15萬保額， 故各理賠實際支付10萬元 ，10+10=20，故理賠20萬元。
規劃三家保單：依照收據王哥總共支付10萬，規劃三家各10萬保額， 故各理賠實際支付10萬元 ，10+10+10=30，故理賠30萬元。
依照上述案例三，規劃一家理賠10萬，規劃兩家理賠20萬，規劃3家理賠也是30萬。
從上圖資料來看，多家實支實付規劃會比單一家實支實付在不同的狀況之下，理賠的金額會大於單一家的規劃，不過這裡再重申，規劃多加實支實付並不是當發生住院醫療費用時用來賺錢的，畢竟實支實付是填補損失為原則，不宜用來賺取保險金，而規劃多家的目的，男哥把這些年發生理賠的案例，為何要規劃多家實支實付，整理如下圖：
規劃多家實支實付的考量：
新技術醫療自費高
特殊藥材及科技儀器治療或技術，健保給付或不付後，很可能一家保險公司理賠額度，根本不敷給付，仍需病患再自掏腰包。
例如：
標靶藥物，免疫球蛋白療法，達文西手臂…等，都貴森森。
非健保身分就醫需打折
如果民眾就醫沒用健保身分住院或手術就醫，實支實付醫療險費用一般都會打65折到7折來給付。
什麼時候會不用健保身分呢?
其實實務上很常會遇到，有機會再另開文章說明。
微調個人保障需求
雖然每一家都是住院實支實付醫療保險，但每一家的特色都不競相同，這就不是僅規劃一家可以做到的。
例如：保單內有特定支付標靶治療費用、住院前一週，後兩週門診自費金額，合計計算到當次住院的雜費支付、手術僅依照限額內實支實付，不須再查表計算手術對應百分比乘上保額，這部分有需要再連絡我討論!
再來要規劃的險種，就是長期看護險、失能照護險或特定疾病照護險，為什麼實支實付醫療險規劃後接著是這個險種呢?
只要是健保不給付的醫療費用部分，我們都要想辦法把它補起來，降低經濟損失，最為重要；如有時候治療終止後，患者病灶遺存障礙，或喪失一部或全部功能，也不需要住院做積極治療，等出院回家，當事者如無法生活自理，需靠他人專門照顧，這筆費用就不是健保給付的範圍，另目前我國在長期照護保險的資源也僅於實務上的協助幫忙，經濟上就需要靠自己準備；保單規劃大原則，只要社會保險不給付的部分，就是要自己想辦法生錢出來，會這樣說，也是因為當事者不見得有足夠的經濟能力，難道家人能見死不救嗎?
